Слова, які дратують банки: за що можуть заблокувати рахунок

Звичайний грошовий переказ може обернутися неприємностями, якщо в призначенні платежу вказати невдале формулювання. Банк автоматично аналізує текст, суму, частоту переказів і маршрут платежу — і іноді досить одного слова або фрази, щоб транзакція потрапила під ретельну перевірку. Наслідки можуть бути різні: від затримки виплати до тимчасового або постійного заблокувати рахуноку. У цій статті розповімо, які слова найчастіше викликають підозру, чому це відбувається і як уникнути проблем.

Слова, які дратують банки: за що можуть заблокувати рахунок

Банки зобов'язані виконувати нормативи з протидії відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, дотримуватись санкційних списків і повідомляти про підозрілі операції. У системах моніторингу використовуються ключові слова і шаблони, які спрацьовують як тригер. Часті категорії таких слів:

- прямі згадки незаконної діяльності: наркотики, зброя, тероризм, хабар;
- слова, що вказують на спроби приховати походження коштів: готівка на руки, конвертація, обходження податків;
- формулювання, які можуть вказувати на шахрайство або відсоткові схеми: інвестиції гарантовано, легкі гроші, відкат;
- бізнес-терміни без підтвердження: передоплата за товар без номера договору, комісія без пояснень;
- слова, що можуть викликати санкції: згадки країн або організацій зі списків санкцій, або формулювання на кшталт платіж для офшору.

Навіть нейтральні на перший погляд фрази можуть бути проблемними в певному контексті. Наприклад, багатократні перекази з позначенням «позика» між незв’язками можуть сприйматися як округлені грошові потоки для ухилення від контролю. Платежі з формулюванням «на запчастини», «за послуги» без додаткових реквізитів теж часто вимагають додаткових документів.

Які ознаки, крім слів, привертають увагу систем контролю

Ключові слова — важлива частина, але банки аналізують і інші фактори: суму, частоту, географію і структуру платежів. Типові ризикові ознаки:

- великі одноразові перекази або часті транзакції, що розбиваються на суми трохи нижчі за поріг повідомлення;
- переклади з/на рахунки в юрисдикціях з високим рівнем ризику;
- невідповідність між видом діяльності клієнта і суттю операції (наприклад, фізособа отримує тисячі переказів як “оплата праці”);
- відсутність договорів, рахунків-фактур або підтверджуючих документів на сумнівні платежі;
- участь у схемах «мульти-транзакцій» — багато дрібних платежів через різні рахунки за короткий період.

Сучасні антифрод-системи використовують машинне навчання й аналіз поведінки: навіть якщо в призначенні платежу немає заборонених слів, незвична комбінація параметрів може спричинити блокування або додаткову перевірку.

Як уникнути блокування і що робити при замороженні коштів

По-перше, уважно заповнюйте призначення платежу. Коротко і конкретно вказуйте: номер договору, номер замовлення, дату і суть оплати. Уникайте розмитих формулювань і слів із негативною конотацією. Наприклад, замість «на вирішення питання» напишіть «оплата за договір №123 від 01.01.2026, послуги з логістики».

По-друге, зберігайте документи, що підтверджують походження коштів: договори, акти виконаних робіт, рахунки-фактури, платіжні доручення. Якщо банк запросить документи, наявність чітких підтверджень значно прискорить розблокування. Підготуватися заздалегідь — значить знати, що запросить банк: ідентифікаційні дані, контрагенти, джерело коштів, комерційні договори.

По-третє, при виявленні блокування одразу зв'яжіться з банком. Дотримуйтесь інструкцій, надайте копії необхідних документів і пояснення операції. Якщо справа стосується санкцій або кримінальних підозр, можливо, доведеться залучити юриста або представника компанії для оперативного врегулювання.

Нарешті, плануйте фінансові операції з урахуванням ризиків: розподіляйте платежі, але не штучно дробіть їх, укладайте письмові договори з партнерами, працюйте з перевіреними контрагентами та уникайте транзакцій у «сірі» зони. Пам’ятайте, що обґрунтованість платежу і прозорість документації — найкращий спосіб мінімізувати ризик, що банк вирішить заблокувати рахунок для з'ясування обставин.